信用卡分期还款是不是合算，主要取决于持卡人的还款能力和对资金成本的接受程度。以下是详细的分析：

1. 分期还款的优点：对暂无全额还款能力的持卡人，分期还款是一个不错的选择。它可帮助持卡人避免逾期和信用损失因为分期还款多数情况下不会产生逾期利息只要持卡人准时还款，就不会作用个人信用。

2. 手续费疑问：虽然分期还款不会产生利息，但几乎所有的分期业务都会收取一定的手续费。不同银行和不同分期期数的手续费率会有差异，一般费率在0.6%右，但这个费率是按月收取的于是年化利率会比这个费率高。

3. 费率对比：以平安银表现例，其更低还款的利息费率是每天0.05%相当于月息1.5%，而分期还款的手续费率则依照期数不同而有所差异，一般期数越长，手续费率越低。例如3期的手续费率可能是0.85%，而24期则可能是0.72%。

4. 资金成本考量：持卡人需要考虑的是真实的资金成本。因为分期手续费是固定不变的，而每月偿还的总额在减少，这意味着持卡人实际上是在用逐渐减少的总额来支付固定的手续费，真实的年化利率往往会比表面手续费率高。

5. 提前还款的关注事项：若是持卡人选择提前结分期还款可能需要支付一定的提前还款费用，并且已收取的手续费往往不会退还。

信用卡分期还款适合于短期无力全额还款，但又不想产生逾期和信用损失的持卡人。对这部分持卡人，虽然分期还款会带来额外的手续费用，但相较于逾期产生的负面影响和可能的逾期利息，分期还款可能是一个相对合算的选择。对于那些可以在还款日前全额还款的持卡人对于，选择分期还款可能并不划算。