信用卡分期还款是不是最划算取决于个人的财务状况和还款能力。以下是几种还款方法的优劣分析：

1. 全额还款：持卡人在账单出来后一次性还清当期欠款，这类途径不会产生任何利息，适合经济实力较强的持卡人。

2. 更低还款：持卡人只需还上当期欠款的10%可以避免逾期并保持个人信用，但会有利息产生。

3. 分期还款：持卡人将欠款分批还款，不会产生利息但需缴纳一定的手续费。费率因银行和分期期数而异一般大约在0.6%右，但年利率折合下来可能达到7.2%。

倘若持卡人未有全额还款能力，分期还款是一种不错的选择，因为它既能够避免逾期，又不会产生利息。但假若持卡人能在还款日前全额还款，那么全额还款是最划算的。不存在绝对划算的还款途径，持卡人应依照本人的实际情况选择最适合本人的还款途径。